借贷宝模式或成社交金融主流方向

　　社交是基于朋友关系的金融互助行为，兼具人际交往与资金融通的双重功能。社交金融更是一种民间信用融资行为，通常建立在亲情、友情等“强关系”之上。近年来，随着互联网提升了人与人之间的社交效率，互联网与金融的结合，使社交金融成为普惠金融时代的又一个风口。

　　互联网巨头们无不重视用户社交关系的发掘，都在想方设法用各自的方式获取用户社交关系。目前，获取社交网络数据的途径大致有几种模式：微信模式，部分继承自QQ的好友关系网络、部分来自于红包关系、并辅助以手机通讯录推荐；支付宝模式，支付宝通过“可能认识的人”，推荐好友；借贷宝模式，建立在熟人借贷模式上，平台用户的好友是基于真实的朋友关系，并由借贷宝平台进行实名认证； Lending Club、拍拍贷、人人贷模式，从Facebook、微博等社交平台认证来获取社交网络数据；此外，传统也在利用自身的客户优势逐鹿社交金融。

　　从模式上看，目前社交金融类产品都大同小异。“这类产品，与之前的P2P产品一样，能解决企业和个人的资金需求。”经营小贷公司多年的任先生认为，一方面，就大环境看，中小企业从银行借款的难度并没有太多改变，这也客观上促使了社交金融类的繁荣；另一方面，从市场看，一方有需求，一方也有借款能力，相比于当面的现金交易，通过网络平台，能让借款人方便贷到款，也能让出借方获得利息类的收益，也就是说，社交金融是有市场需求的一类产品。

　　从社交关系上看，网络社交媒体上的社交关系与现实生活中的社交关系有所不同，它是一种以“关注”和“转发”为主的“弱关系”，关系中的双方对彼此的财务、信用、甚至基本个人信息都不甚了解，并不足以作为社交金融的基础或载体。社交金融更多侧重把握“强关系”，社交金融的根基在于利用真实的社交关系简化金融环节、降低金融成本、提高金融效率。

　　以熟人借贷社交金融“强关系”的借贷宝为例，基于社交的金融服务场景，借贷宝打造熟人生态圈，其独特的优势有效降低了信息不对称和增加了借款人的失信成本。事实证明，借贷宝虽成立才一年多，但注册用户已达1.28亿，企业用户2万，平台累计撮合交易额早已超800亿。

　　事实上，正如腾讯QQ、微信代表了IM领域的极致；阿里的淘宝网、支付宝代表了电商、线上支付行业最完善的形态一样，以借贷宝为代表的熟人借贷和去中心化风控模式，成为下阶段社交金融现象级应用，正在成为大概率事件。